Адвокат НПЦ
Назад

Франшиза условная и безусловная в страховании это

Опубликовано: 21.04.2020
Время на чтение: 22 мин
0
0

Преимущества и недостатки

Плюсы для человека, застраховавшего свое имущество с условием франшизы таковы:

  1. Если сумма ущерба не так велика и меньше суммы франшизы, то нет необходимости тратить уйму времени на сбор справок от ГАИ, на осмотр со стороны сотрудников СК, заполнения разного рода заявлений. Особенно если человек очень занят, для него это огромный плюс;
  2. При указании франшизы в договоре, выплаты в СК уменьшаются за счет размера франшизы, что является большим достоинством в случае аккуратного вождения транспортного средства без инцидентов в виде ДТП, например;
  3. Страховыми компаниями предоставляется скидка при оформлении полиса КАСКО, и также на любое имущество;
  4. Нередки случаи, когда страхователь с многолетним стажем вождения, например, хочет застраховать свое авто только от угона. Не все СК предоставляют услугу заключения договора лишь от угона. В этом случае можно застраховать машину с большим размером франшизы, ведь опытный водитель уверен, что не попадет в аварию, следовательно страховой случай вряд ли наступит. Так как франшиза высокая, то и выплаты по страхованию будут уменьшены. Следовательно, водитель как сэкономит деньги, так и защитит свое транспортное средство от угона.

Недостатки франшизы ощущаются для тех лиц, которые часто попадают в ДТП, так как, в случае небольшого ущерба, приходится тратиться на ремонт из своих денег. При значительных же затратах, страховая компания вычитает из общей суммы, потраченной на ремонт имущества, размер франшизы. Следовательно, часть расходов на ремонт все равно приходится выплачивать клиенту.

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

  • Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
  • Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

  • Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
  • Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
  • Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Франшиза условная и безусловная в страховании это

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

  • Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% - 75% суммы компенсации.
  • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
  • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

О франшизе в страховании просто и понятно

  • Франшиза - условие договора страхования
  • Условная франшиза
  • Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)
  • Динамическая франшиза в страховании каско
  • "Льготная" франшиза
  • Регрессная франшиза в ОСАГО (предложения)
  • Обязательная франшиза (при пролонгации)
  • Сравнение видов франшиз в страховании
  • Франшиза = Собственное удержание страхователя
  • Определение возможного размера франшизы через оценку стоимости вашего времени
  • Франшиза и психология страхователей
  • Ответы на вопросы читателей
Франшиза (от фр. franchise - льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы она применяется:

  • только для убытков, размер которых ниже установленной франшизы (условная франшиза);
  • для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).
  • Франшиза - это сумма самостоятельного возмещения клиентом незначительных повреждений при ДТП, которая снижает стоимость страхового полиса для клиента...
  • Франшиза - это форма поощрения (бонус) за аккуратное (безубыточное) вождение.
  • Франшиза - это возможность на сумму полиса КАСКО застраховать и некое другое имущество...
  • Франшиза - это грамотный подход к страхованию для грамотных людей.
  • Франшиза - это дополнительная рассрочка для клиента, которая может превратиться в прибыль.

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Отличия безусловной и условной франшиз

Безусловная франшиза - это часть убытка Страхователя (Выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению Страховщиком - страховое возмещение по договору снижается на размер безусловной франшизы.

Франшиза условная и безусловная в страховании это

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 10 000 руб. = 70 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза наиболее часто применяется в страховании имущества. Подавляющее большинство страховых компаний в России заключают договоры каско именно с безусловной франшизой.

Иногда в договорах страхования применяется безусловная франшиза, установленная не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы).

Такое условие тождественно неполному страхованию.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза), установленной в размере 30% от размера убытка.

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение 8 000 руб. - 30% = 5 600 руб.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 30% = 56 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, в имущественном страховании применяется крайне редко, т.к. не отвечает одной из целей франшизы: снижения количества обращений за страховыми выплатами. Обычно безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, применяется в медицинском страховании (особенно в зарубежных странах), чтобы заинтересовать страхователя в сокращении расходов на многочисленные (и порой ненужные!) медицинские исследования.

Таблица. Определения размера страховой выплаты в зависимости от вида франшизы.

Размер убытка Условная франшиза
(10 000 руб.)
Безусловная франшиза
(10 000 руб.)
Безусловная франшиза
(30% от убытка)
8 000 5 600
10 000 7 000
25 000 25 000 15 000 17 500
50 000 50 000 40 000 35 000
100 000 100 000 90 000 70 000
200 000 200 000 190 000 140 000

Существуют и другие подвиды франшиз: динамическая, льготная и т.д.

Ряд страховых компаний сейчас предлагают довольно интересную для страхователей по каско опцию под названием "динамическая франшиза".

Динамическая франшиза это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового случая, а только со второго (или третьего).В некоторых договорах с каждым новым страховым случаем размер динамической франшизы увеличивается. Например:1-й страховой случай - динамическая франшиза = 0%2-й страховой случай - динамическая франшиза = 5%3-й страховой случай - динамическая франшиза = 10%4-й и последующие страховые случаи - динамическая франшиза = 30-40%

Т.е. при наступлении одного страхового случая в течение года страхователь получает возмещение в полном объеме (без учета франшизы), а начиная со второго страхового случая уже часть убытка остается "на собственном удержании" страхователя (франшиза).

Сегодня в России частота убытков (количество страховых случаев по договору) в каско все ещё очень велика (в 2-3 раза выше, чем в развитых странах Европы). Понятно, что вероятность попасть в ДТП хотя бы один раз в год, довольно существенна, а вот вероятность попасть в ДТП два раза в год гораздо ниже (мы сейчас не говорим о водителях, стиль вождения которых провоцирует попадания в ДТП с незавидной регулярностью). Соответственно, для в меру аккуратного водителя динамическая франшиза - очень выгодное условие договора.

Полагаю, что в ближайшее будущее "динамическая франшиза" станет очень распространенным условием договоров страхования каско в России.

"Льготная" франшиза

В последнее время ряд страховых компаний стал использовать термин "льготная франшиза". Термин этот не устоявшийся, т.е. в разных компаниях он может означать разное.

"Льготность" франшизы определяется тем, что в договоре сразу оговариваются случаи, когда франшиза не будет применяеться.

Наиболее распространенное значение "льготной франшизы" - франшиза, которая не применяется при наличии суброгационных требований к виновнику ДТП. Т.е. если произошло ДТП, в котором виноват не страхователь, а водитель другой машины, то франшиза не применяется.Фактически даже с обычной безусловной франшизой страхователь имеет возможность получить компенсацию франшизы в страховой компании виновника ДТП по ОСАГО, но это потребует от него как минимум сбора дополнительного комплекта документов.

Соответственно, "льготная франшиза" немного меньше снижает тариф, чем обычная безусловная франшиза.

Осень 2013 года в качестве одного из многочисленных предложений по совершенствованию ОСАГО была высказана идея о так называемой регрессной франшизе.

Предлагаем ознакомиться  Обязательно ли страхование ипотеки при оформлении и каждый год

Регрессная франшиза - франшиза, устанавливаемая в договорах страхования ответственности, при которой страховщик обязуется при страховом случае компенсировать потерпевшему ущерб без учета франшизы, а страхователь обязуется после произведения страховой выплаты компенсировать страховщику часть выплаты в размере франшизы.

По сути это отличается от существующих норм о регрессе в Законе об ОСАГО только тем, что размер регрессной франшизы выбирает сам страхователь при заключении договора и вводятся соответствующие франшизе понижающие коэффициенты к страховому тарифу по ОСАГО.

Страхователь при заключении договора ОСАГО выбирает размер франшизы (например - 5 000 руб./10 000 руб./25 000 руб.). Чем больше франшиза, тем дешевле полис.

Если по вине страхователя будет причинен вред другому лицу/имуществу, то страховая компания оплачивает потерпевшему весь ущерб в пределах страховой суммы, а потом взыскивает франшизу с виновника.

Преимущества регрессной франшизы по ОСАГО:

  • Реальный инструмент для страхователей значительно снизить стоимость ОСАГО.
  • Сохраняется право потерпевшего на возмещение вреда в полном объёме.
  • Регрессная франшиза является реальным стимулом для водителей аккуратней ездить, т.к. часть убытка они должны будут компенсировать из своего кармана.
  • Сокращение частоты страховых случаев и расходов на урегулирование убытков.

Недостатки регрессной франшизы по ОСАГО:

  • Рост недовольства ОСАГО со стороны страхователей, которые будут вынуждены оплачивать часть убытка (франшизу) страховой компании.
  • Увеличение количества случаев с попытками "договориться" между виновником и потерпевшим (из-за франшизы) без привлечения полиции и страховой компании - определенная часть таких случаев не будет окончательно урегулирована сторонами и вызовет волну негатива к системе ОСАГО.
  • Взыскание регрессной франшизы с виновника значительно увеличит расходы на ведение дела страховой компании и не даст положительного финансового результата.
  • Скачкообразный рост судебных разбирательств между страховыми компаниями и страхователями по взысканию франшизы - нагрузка на судебную систему.

Учитывая большое количество недостатков, внедрение регрессной франшизы по ОСАГО в России можно считать преждевременным.

Обязательная франшиза - условие страховой компании (тарифного руководства по страхованию каско) об обязательном применении франшизы в договоре каско при его пролонгации при наличии определенного количества убытков по предыдущему договору.

Для клиента это означает, что при наличии убытков (заявленных страховых случаев) по действующему договору каско, страховая компания при продлении договора может не только скорректировать стоимость полиса каско но и потребовать в обязательном порядке включить в полис безусловную франшизу. Если клиент не согласен с включением франшизы в договор, то ему могут просто отказать в заключении договора (договор страхование имущества не является публичным и заставить страховую компанию заключить договор нельзя).

Размер обязательной франшизы зависит от количества убытков и от их размера (суммы убытка).

Франшиза - финансовый инструмент по оптимизации условий договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин "собственное удержание страхователя". Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя "на собственном удержании".

Смысл франшизы

Зачем франшиза нужна страхователю и страховой компании?

Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя.

Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил.

Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире!

Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора.

Безусловная франшиза в страховании

Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой - удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков - может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании - в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная - аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании - удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая - размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

Другие разновидности франшизы

Вид франшизы Описание Пример Примечание
Условная Устанавливается фиксированная сумма франшизы. Если убытки клиента больше этой суммы, СК компенсирует все расходы Франшиза равна 20000. Ущерб составил 25000. СК компенсирует всю сумму. Если расходы составили 15000 рублей, то СК страхователю ничего не возместит. Накладывается в основном на имущество, где вероятность наступления страхового случая минимальная.
Динамическая Франшиза указывается в процентах, имеющих тенденцию к росту с каждым последующим обращением в СК Застрахована машина. 1 обращение — размер некомпенсированного ущерба составит 0%, 2 обращение – 12%, 3 обращение – 18% и т.д. СК очень часто навязывают при заключении договора КАСКО, так как редко, когда водитель попадает в ДТП несколько раз за год
Льготная В договоре указывается, при наступлении каких именно случаев, осуществляется выплата полной суммы ущерба Если на стоящую машину упало дерево, то СК компенсирует расходы на ремонт полностью
Временная В договоре оговаривается срок,  в течение которого, при наступлении страхового случая, СК не компенсирует расходы клиента. В договоре указано, что за 3 месяца у клиента не должно быть ни одной аварии. Но если сей факт произошел после истечения положенного срока, СК обязана выплатить сумму ущерба Водитель будет стараться ездить аккуратно в положенный срок
Высокая СК выплачивает всю сумму расходов. Но, в последующем, страхователь должен вернуть сумму франшизы Материальные потери, например, при пожаре составили 250 тысяч долларов. Франшиза равна 120 тысячам. СК выплатит всю сумму. После восстановления имущества, при оговоренных сроках, страхователь должен вернуть сумму франшизы. Применяется для имущества с высокой стоимостью. Сумма франшизы не менее 100 тысяч долларов
Агрегатная Иначе называют суммарной, когда устанавливается фиксированная сумма франшизы на весь период страхования Франшиза составляет 150 тысяч рублей. При первом ДТП ущерб составил 80 тысяч. СК выплатит всю сумму. Останется 150000-80000=70000 рублей. Второй ДТП: ущерб – 100000 рублей. Страхователю придется из собственного кармана выплатить 100000-70000=30000 рублей Часто используется в программе КАСКО

Другие типы соглашений используют для определенных видов имущества: динамическая, льготная, регрессная, временная и высокая. 

Льготная франшиза: в страховом соглашении обозначают случаи, в которых убыток будет полностью возмещен клиенту. Предположим, на автотранспортное средство с высоты упал какой-либо предмет. В этом случае страховщик компенсирует ему все финансовые затраты по ремонту автомобиля. 

Часто встречается, когда виновником ДТП выступает не страхователь, а вторая сторона. Страховые компании в этом случае не несут никаких финансовых затрат. 

Динамическая франшиза: часть не возмещенного ущерба переводят в проценты, и он растет по количеству обращений клиента в страховую организацию. Давайте рассмотрим ниже пример, застраховано автотранспортное средство, размер франшизы: 

  1. При первом заявлении клиента — 0%. 
  2. Втором — 15%. 
  3. Третьем — 25% и так далее. 

Страховые компании часто предлагают подобные условия во время подписания договора КАСКО, поскольку опытные водители редко теряют деньги на ремонт транспортного средства, либо вкладывают свои в небольшом объеме. К тому же, даже на дорогах России попасть трижды на год в ДТП редкость. Если менеджер, работающий в страховой компании предлагает этот вид франшизы клиенту стоит подыскать другую организацию.

Временная франшиза: в страховом договоре указан срок, в течении которого компенсация выплачиваться не будет. Предположим, на застрахованное автомобильное средство договором предусмотрен запрет каких-либо выплат на протяжении трех месяцев. Если водитель совершит ДТП за этот период ему придется самостоятельно искать средства на ремонт автомобиля.

Предлагаем ознакомиться  Условный срок ограничения и последствия

Регрессная франшиза — страховая компания самостоятельно определяет объем франшизы (от 5% до 40% от суммы предусмотренной договором). Учитывая объем менеджер страховой компании рассчитывает стоимость страховки. То сеть, чем выше франшиза, тем меньше цена. Если по вине страхователя причинен убыток третей стороне, то страховщик в полной мере возместит все финансовые затраты и спишет их с клиента в полном объеме.

Вначале может показаться, что франшиза выгодна лишь страховщику, поскольку договор освобождает его от некоторой части выплат. Однако, чтобы возместить незначительные убытки он может потратить сумму в несколько раз превышающую ущерб.  

Волокита по оформлению убытков становится заботой страхователя. В некоторых случаях ему намного проще самостоятельно возместить затраты третей стороне и получить дополнительно скидку от страхователя при подписании соглашения. Исходя из этого можно сделать вывод: размер франшизы приравнивается к сумме, которую клиент готов самостоятельно потратить на погашение убытков.

Высокая франшиза часто применяется при подписании страхового договора для дорогостоящего имущества. Исходя из пунктов соглашения, во время наступления страхового случая, организация возмещает клиенту убытки в полном объеме, а тот обязуется выплатить ей размер франшизы после полного восстановления испорченного имущества.

Подобные договора страховые организации страховые организации подписывают с клиентами, которые имеют прибыль с собственности. Откуда страхователь возьмет средства, если он потеряет заработок из-за порчи имущества? 

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Вывод

При заключении договора с СК и включении в него условий франшизы, необходимо учитывать некоторые нюансы. Во-первых, если страхователь имеет небольшой стаж вождения или любит поездить на высокой скорости, то лучше не оформлять страховку с франшизой. Но если даже и выбирать вид франшизы, то желательно безусловный ее вид. Процентную ставку франшизы для такой категории страхователей желательно по возможности указывать минимальную.

Конечно же, при большом опыте вождения или наличии лишних денег на ремонт, франшиза в договоре принесет лишь выгоду страхователю, так как он может сэкономить на страховых взносах, а также получить скидку при оформлении автострахования КАСКО.

В статье рассмотрены случаи, когда выгоднее применять тот или иной вид франшизы. Несмотря на то какую франшизу выберет для себя клиент или ее ему навяжет менеджер страховой компании все они выгодные.

При наступлении страхового случая особа, застраховавшая свою собственность, получит хотя бы минимальную компенсацию понесенных убытков от страховщика, сэкономит время, нервы и силы на подготовку бумаг для подачи в страховую организацию. Часто размер убытков меньше, чем тратится времени и сил чтобы получить выплату компенсации.

Страховка в которую включена франшиза обойдется дешевле. 

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

О франшизе подробно...

Теперь попробуем разобраться в нюансах применения франшизы в договоре страхования и понять, как именно получить от нее все выгоды, о которых мы написали выше.

До 2014 года франшиза была не определена в российском законодательстве.

Франшиза условная и безусловная в страховании это

В российском законодательстве в течение более 20 лет (с момента принятия Закона "О страховании") не было ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора страхования были вправе понимать под "франшизой" всё, что угодно, что порой вызывало споры, заканчивающиеся судами.

п.9 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013)

Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Франшиза - одно из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно.

Кстати, в Законе Украины "О страховании" от 07.03.1996 этот термин определен следующим образом:"Франшиза - это часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования."

20. Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

К сожалению, Верховный суд дал определение только . Все остальные виды франшиз (в первую очередь, безусловная) опять остались нелегализованными.

Условная франшиза

Вернемся к прежнему примеру: и так сумма франшизы составляет 20000 рублей. Из-за случившегося ДТП, чтобы устранить повреждения потребуется, например, 35000 рублей. С помощью несложной арифметики, получается 35000-20000=15000 рублей. Именно эту сумму составит оплата, которую компенсирует СК.

Так как вероятность попадания в аварию относительно большая, то соответственно, СК чаще всего прибегают к данному виду франшизы, обезопасив себя большим количеством выплат в случае наступления страхового случая. Соответственно для клиента особой выгоды нет, особенно если водитель без стажа, или любитель «полихачить». Расходы по ремонту автомобиля приходится брать на себя, пусть даже не полностью, но частично все же придется.

Если, например, авария произошла не по вине страхователя, и сумма ущерба не превышает оговоренной суммы франшизы в страховом полисе КАСКО, то убытки, связанные с ремонтом машины можно взыскать с виновника или по его полису ОСАГО.

Большие компании редко выбирают подобный вид франшизы из-за ее невыгодности. А для тех лиц, у которых имущество сравнительно недорогое, безусловная франшиза может быть выгодна.

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и условной франшизы (УФ - условная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

  • 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.
  • 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка - 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Примечание

Условная франшиза в настоящее время применяется довольно редко, особенно в страховании каско. Это связано с тем, что страхователь при причинении небольшого убытка своему автомобилю (меньше размера франшизы) стремится увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение. Из-за таких мошеннических действий в настоящее время условная франшиза в России почти "вымерла", хотя она наиболее интересна для страхователя и страховщика.

Пример

Примечание

безусловная франшиза 2

Безусловная франшиза — часть убытка, которая не подлежит возмещению страховщиком и вычитается при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

К примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 руб. В ситуации, когда размер убытка составляет 10 руб., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка менее безусловной франшизы).

Но, если при аналогичных исходных условиях размер убытка — 20 руб., возмещению страховщиком подлежит сумма 5 руб. (то есть, 20 руб. – 15 руб. = 5 руб.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, установленный размер безусловной франшизы вычитается в любом случае из суммы страхового возмещения.

К примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, когда размер убытка составляет 20 руб., размер страхового возмещения будет 17 рублей (то есть, 20 руб. × (100 % – 15 %) = 17 руб.).

Рассмотрим, более детально, что означает безусловная франшиза. Страхование различного рода имущества связано неразрывно с понятием франшизы, упоминание о которой есть почти в каждом страховом договоре. Но, невзирая на распространенность франшизы в области имущественного страхования, большая часть потенциальных клиентов страховых компаний не имеет четкого представления о том, в чем суть данной франшизы.

Предлагаем ознакомиться  Увольнение за хищение (воровство) на предприятии по пп. "г" п. 6 ч. 1 ст. 81 ТК РФ: факт совершения и оформление, размер ущерба, процедура, приказ || Совершение по месту работы хищения

Не говоря уже о ее типах… Актуальность данного материала в этой связи выглядит несомненной.

Итак, франшиза являет собой денежную сумму, зафиксированную в договоре, которая при наступлении страхового случая не возместится страховой компанией (страховщиком) ее страхователю (клиенту). Франшиза может выражаться в абсолютных величинах, например, в процентах от страховой суммы или рублях, прописанной в контракте. Факт наличия франшизы и ее размер фиксируют в страховом договоре по обоюдному согласию клиента и страховой компании.

Открыв для себя сущность безусловной и условной франшизы, потенциальный страхователь можно задать вполне обоснованный вопрос: какой прок от определенной франшизы клиенту страховой компании? Все весьма просто. Дело в том, что, соглашаясь на включение франшизы в страховой договор, страхователь может приобрести страховой полис по льготной цене.

Помимо этого, наличие франшизы, которая прописана в договоре, в ситуации наступления страхового случая с небольшим ущербом лишает страхователя необходимости тратить собственное время, а также физические и моральные силы на бумажную волокиту, которая связана с подачей необходимых документов в страховую компанию. Как не вспомнить тут банальную истину, что шкурка не всегда стоит вычинки…

В заключение хочется добавить, что, кроме упомянутых, есть и другие типы франшизы (динамическая, временная и так далее). Узнать детальнее о каждой из них, возможно обратившись к надежному страховому брокеру.

Ответы на вопросы по применению франшизы

16.07.2012

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста! Могу ли я потребовать со страховой компании виновника ДТП возместить мной выплаченную франшизу? Если да, то какие документы мне для этого понадобятся?

Можете в рамках Закон об ОСАГО. Пакет документов стандартный для подачи заявления на выплату по ОСАГО.

30.08.2012

Добрый день! Машина застрахована по КАСКО с 15% франшизой. Произошло ДТП, я и виновник ДТП по ОСАГО являемся клиентами одной страховой компании. Авто на ремонт отдам через страховщиков. Меня интересуют следующие вопросы: 1 После ремонта, должна ли я доплачивать 15% франшизу, если я не виновата? 2. У виновника ДТП страховка на 120000р.

Безусловная франшиза

1. По договору каско Вы должны возместить 15% ущерба самостоятельно. Однако данное событие является страховым случаем сразу по двум договорам: каско и ОСАГО. По ОСАГО франшизы нет, следовательно, Вам нудно подать два заявления в страховую компанию: по каско для выплаты за минусом франшизы, по ОСАГО на выплату в размере франшизы.2.

СК сперва компенсирует Вам все по договору каско, потом компенсирует часть своих затрат по договору ОСАГО, а оставшуюся часть получит непосредственно с виновника ДТП (если у него нет договора расширяющего ответственность – ДАГО).3. Это зависит от условий Вашего договора каско. Обычно – нет, но есть некоторые договоры с условием действия «до первого случая».

11.10.2012

В полисе КАСКО на мою а/м имеется франшиза. Наступил страховой случай, страховая компания трактует её как безусловную и не хочет оплачивать всю сумму ремонта. Я, поскольку вид в Договоре не определен, исхожу из того,что она условная, а потому весь ремонт подлежит оплате страховой компанией. Как мне добиться возмещения?

Понятие «франшиза» нигде в законодательстве не определено, т.ч. нужно смотреть, какое определение дано в Вашем договоре страхования, точнее в прилагаемых к нему Правилах страхования.

В выходные забираю а/м из техцентра, где мне ставят разбитое вандалом заднее стекло и стеклоочиститель.В моем Договоре трактовки франшизы нет, но есть ссылка на Правила страхования компании РЕСО от 14.07.2012 и с которывми меня никто не знакомил. А вот в них-то и есть положение, согласно которому франшиза объявлена безусловной, что означает в моем случае полную оплату мною размера франшизы, а лишь оставшуюся меньшую часть готов оплатить страховщик.Мой вопрос: могу ли я ссылаться на то, что с вышеназванными Првилами меня никто не знакомил, а потому в этом случае они ничтожны?

В полисе или в заявлении на страховании наверняка есть Ваша подпись о том, что Вы получили Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. Сегодня такая отметка есть у всех страховщиков.Я не думаю, что Вам удастся выиграть суд по вопросу франшизы...

14.02.2013

безусловная франшиза 3

Такая ситуация: В договоре КАСКО, безусловная франщиза, 2% (что составляет 14000 от суммы договора). Страховая выдала 2 направления одновременно:а)замена лоб. стекла - суммы ремонта убытка и прочие НЕ УКАЗАНЫ вообще.б) ремонт крыла - лимит ответственности 35000 руб.Спустя 3 нед ожидания ремонта страховщики неожиданно аннулируют оба направления, ссылаясь на то что сумма КАЖДОГО ремонта меньше 14000 руб и по условия договора они не обязаны их оплачивать.

Письменный отказ запрошен и мы его пока ожидаем. - Правомочна ли страховая отказывать в возмещении убытков, ссылаясь что КАЖДОЕ(!) возмещение по сумме меньше безусловной франшизы (указанной в договоре в % соотношении)? - Если оба направления были выписаны одновременно действия (выплаты) по ним рассматриваются по отдельности или в сумме?

Здесь существенным фактором является то, причинен ли вред крылу и стеклу в результате одного страхового случая или разных:- если по одному случаю, то и франшиза должны вычитаться только один раз;- если по двум разным случаям, то франшиза применяется к каждому случаю отдельно (если иное прямо не указано в договоре, но такие условия встречаются крайне редко).

14.02.2013

Как понять условие договора: "Условная франшиза в размере 5% от страховой суммы; обеспечивающая снижение тарифа на 3%".

В данной фразе заложено два условия договора:- "условная франшиза в размере 5% от страховой суммы" - значит, что франшиза не применяется при размере убытка превышащем 5% от страховой суммы по договору страхования. Т.е. франшиза (снижение размера выплаты) действует только для маленьких убытков (до 5% от страховой суммы);

29.04.2013

В полисе страхования рисков потери работы указана временная франшиза: Временная франшиза по настоящему Договору страхования составляет 60 (шестьдесят) календарных дней. Что это значит?

Это означает, что событие признается страховым случаем только начиная с 61-го дня потери работы. Т.е., если застрахованный за 60 дней найдет новую работу, то страховое возмещение выплачиваться не будет.

18.06.2013

Подскажите пожалуйста, можно ли убрать франшизу из договора, чтобы получать полную сумму при возмещении ущерба?

Франшиза - условие договора страхования, результат договоренности сторон.Обязать страховую компанию внести исправления в договор страхования нельзя. Вы можете обратиться в СК с предложением об исключении данного условия (франшизы) из договора - возможно, страховая компания пойдет Вам навстречу, но Вам придется доплатить страховую премию. Размер доплаты может оказаться выше франшизы (что обычно и бывает) - есть ли смысл в таком "улучшении условий" решать Вам.

19.06.2013

Что такое "Франшизный бонус-малус" в условиях страхования компании "Ингосстрах"?

"Франшизный бонус-малус" - маркетинговое название условия договора страхования (скорее даже - тарифного руководства компании), которая существует у многих компаний (например, компания "ЭРГО Русь" применяет такую практику уже несколько лет.Смысл опции в том, что страхователь при продлении договора на следующий год может сохранить предыдущий размер премии (или страховой тариф) даже если у него было один-два убытка по предыдущему договору.

02.09.2013

Здравствуйте, в договоре каско безусловная франшиза по риску ущерб 19900 руб., но страховка оплачена на 3 года. должен ли страховщик при выплате страхового возмещения вычесть треть данной суммы, т.е. сумму франшизы за 1 год = 6633, или франшиза будет высчитываться полностью 19900?

Франшиза по договору не зависит от срока действия договора страхования (возможное, иное можно предусмотреть в договоре, но я таких условий не встречал). Т.ч. в данном случае при каждом страховом случае будет вычитать полный размер франшизы - 19900 руб.

12.12.2013

Машина застрахована по КАСКО (франшиза 12000) и ОСАГО. Во дворе ударили машину и скрылись. Могу ли я потребовать возмещение по КАСКО и по ОСАГО?

Если виновник ДТП неизвестен, то выплата возможна только по договору каско за вычетом франшизы.Если виновника удастся установить, то выплату в размере франшизы можно будет получить по ОСАГО (в дополнение к выплате по каско).

12.01.2014

Здравствуйте, при заключении договора каско речь о франшизе менеджерами не велась, соответственно и не оговаривался её размер(с учетом того что авто находится в кредите) в самом полисе в таблице Ущерб ТС стоит формулировка что "франшиза не указана", где в полисе мне можно увидеть указание на действующее данное условие?

Размер франшизы должен быть обязательно указан в самом договоре/полисе страхования. Если в договоре франшиза не указана, то значит ее по договору просто нет.Правда, в последнее время для некоторых случаев, по которым ранее в Правилах страхования был предусмотрен отказ в выплате, теперь стали указывать большие франшизы (до 95%), но это касается только крайне редких случаев. Судебная правктика по таким франшизам пока еще не сложилась.

12.01.2014

По договору каско ремонт автомобиля производится на СТО, по направлению страховщика. Имеет ли право СТО требовать с меня оплаты части расходов по ремонту автомобиля (20% оплачиваю я) и удерживать мой автомобиль в качестве залога. Договорных отношений у меня с СТО нет.

Как я понял, в Вашем договоре страхования каско предусмотрена франшиза - 20% от размера ущерба. Вы её (франшизу) оплачивать по каким-то причинам не хотите и пытаетесь получить отремонтированный автомобиль, ремонт которого полностью не оплачен.Не зная Ваших обстоятельств трудно давать какие-либо советы.

31.01.2014

По договору установлена динамическая франшиза. с 3-го случая. Первый случай (убыток) уже урегулирован ранее. 30.10 я заявляю два события: 1-ое от 19.10 на 25 т.р. и 2-ое от 22.10 на 7 т.р. Страховая поступает таким образом: платит за второе, то есть меньшее по ущербу событие, а за первое отказывает на основании франшизы. Имели ли они право выбрать очередность дел? Ведь считается же по дате события

Может быть, в Вашем договоре страхования (или Правилах страхования) что-то говорится о ситуациях, когда два убытка заявляются одновременно. Или там определена последовательность урегулирования убытков с позиции учета франшизы?Если считать по дате страхового случая (убытка), то, полагаю, что страхования компания не права.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector